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撞上豪车 倾家荡产?“豪车险”了解一下!

  据大连日报讯,日前,黄小姐开着自己的卡罗拉轿车与一辆价值1000多万元的玛莎拉蒂发生了碰撞。当时黄小姐非常害怕,因为她撞到的是一辆价值1000多万元的玛莎拉蒂。玛莎拉蒂轮毂被破损,右侧车门也被剐蹭。据保险人员评估,损失在120万元左右,交警认定卡罗拉司机黄小姐负全责。黄小姐听到120万元就吓得几乎站不住了,因为120万元对一个普通人来说几乎是天文数字。虽然黄小姐投保了交强险和第三者责任险,但是保险金额也远不足以赔付豪车车主的损失。

  近两年频频出现的“豪车被撞”事件,引起社会各界反响,面对豪车被撞所需几十万元、甚至上百万元的高额赔偿,远远超出了普通百姓的承受能力及相关保险支付限额,此类事故隐含了较多的理赔问题。由于目前我国车险费率还没有完全市场化,缺少针对豪车的“豪车险”,保险公司也不愿意承保豪车的风险。因此,我国的很多豪车在行驶时只能是裸险,或者仅仅是买了交强险,而没买任何的商业险。特别是在被普通车撞上后,发生较大的损失,让普通车车主难以承担,可是豪车车主又不愿意自己吃亏,因此他们处于一种两难的尴尬局面。虽然理论上普通车车主可以通过提高第三者责任险来转移自己的风险,但是据统计仅有大约10%左右选择的是50万元以上档次的第三者责任险。之所以这么少,是因为普通车车主也不会为豪车的上路去买单。因此,如何解决豪车被撞后所带来的一系列问题是一个非常值得讨论的话题,我国保险公司可以借鉴一下发达国家和地区的实践经验。

  发达国家和地区是如何解决豪车被撞问题的?

  美国

  在美国,发生豪车被撞事件若是普通车车主承担主要责任的,那么普通车车主也不用因此倾家荡产。因为自1980年起,美国就实行了无过错的汽车保险制度。所谓无过错制度,就是如果普通车和豪车发生碰撞,无论此事故是普通车车主还是豪车车主的责任,都有各自的保险公司进行赔偿。截止到2019年5月,在美国已有26个州颁布了这个无过错汽车保险法律。因此在美国,人们不会担心碰到豪车自己赔偿不起。

  美国还有部分州没有采取无过错汽车保险法律,这些州推行了一个汽车险种,即“无保险和保险不足驾驶人保险”,这个险种是强制性保险,此险种的意思就是:如果肇事者车主无保险,或者保额小、或者逃逸,受害者可以通过此险种使自己的损失得到充足赔偿。由于这个险种“不怕一万,就怕万一”的属性,保费又比较低廉,所以在某些美国论坛“购买车险攻略”的讨论中,无论是普通车车主还是豪车车主,均对这个险种十分欢迎。例如在纽约,不但要求车主强制购买此险种,而且又实行“无过错”制度。这样的双重保障,使得普通车主避免了与豪车相撞而导致倾家荡产的悲惨结局。

  在美国,还有两个险种是针对豪车被撞事件而设计的,即碰撞险和综合险。许多拥有豪车的人都乐意购买碰撞险,因为此险种会对驾驶者由于驾驶原因对爱车造成的损害加以补偿。居住在繁华城市的车主喜欢购买综合险。因为综合险赔付范围较广。不仅对由于车被盗窃发生的损失给予补偿,而且对一些特大自然灾害引起的损失也给予赔偿金,例如地震对车主造成的损失。是的,美国既没有“建豪车专用道”,也没有“停止发放豪车牌照”,在一个汽车保险业成熟的国度,豪车上路并不给其他人带来额外的压力和成本,如临深渊、如履薄冰那样的小心是夸张的、多余的,“天价亲吻”的悲剧故事是很难上演的。

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  日本

  在日本,很多保险公司都设有“普通车辆之外的理赔保险”这一险种,该险种的设置对普通车撞上豪车发生理赔困难时起到很好的作用。普通车车主投保这一险种,如果与豪车发生碰撞事故并且应该承担事故责任,那么赔偿金额的60%由自己投保的保险公司来支付,这样就极大降低了自己赔偿的经济压力。更令人欣喜的是,在日本,几家保险公司可以共同承保任何一种险种。如果发生了较大的理赔金额,根据保险责任分担原则,每家保险公司只承担一部分赔偿,那么既能保障受害者的利益,也避免了保险公司不至于因为大额赔付事件发生亏损的风险。

  日本在厘定车险费率时有两个重大原则:一是各家保险公司可以自己设定保费和理赔的标准,这样充分实现了车险保费的自由化;二是保险公司在厘定车险费率时会根据驾驶者的性别、年龄、职业、车的用途、车的市场价格来综合考虑,这充分体现了风险的细致化。

  德国

  尽管德国生产豪车较多,许多人对豪车也有购买能力,他们仍然不愿意付出较高的车险保费去购买豪车保险。而且德国的许多保险公司也不愿意承保豪车,因为如果自己承保的豪车发生了较大的理赔金额,会给保险公司带来较大的损失。德国和我国一样也设有第三者责任险,而且他们规定无论车主拥有的是何种车必须购买此保险,否则不让在路上行驶。在德国,人们的风险意识也相对较高,90%以上的车主都是选择最高投保的责任限额。因此即使是普通车撞上豪车,也能减轻普通车车主的经济压力。

  中国香港

  在香港,保险公司在确定一些价值较大、车型高档、风险系数较高的豪车保险额度时,会按照驾驶员情况、当前市场价格、车的用途以及年限和年行驶公里量来考虑。对于一些专门用于比赛的跑车或者加以改装的车甚至会拒保。另外,香港车主必须购买第三者责任险,因为香港规定此险种为强制性险种。此险种对人身伤亡的赔付责任限额是1亿港元。在车辆损伤方面也做出了明确区分,家用轿车的赔付上限是200万港元,但是货车赔付上限仅为100万港元。

  在香港,监管部门还设置了“第一基金”,如果在一起交通事故中,肇事者逃逸或者没有购买车险,再或者购买的保险不足以支付受害者受到的损失,那么伤亡者家属就可以向这个基金提出申请补偿。如果保险公司也没有足够偿付能力去向损失者支付赔偿,他们还可以向“无偿付能力赔偿基金”提出赔偿申请。而此两项基金的经费都是来自于保费的附加费,目前附加费占汽车保费的4%。

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